Ипотека: плати, да не переплачивай

Ипотека – такое пугающее и в то же время такое необходимое для многих слово. Некоторые считают ипотеку кабалой, которая обрекает человека на финансовое рабство и мучения. В действительности же, по большей части, все зависит от самого залогодержателя и его финансовой грамотности.

Ипотека – такое пугающее и в то же время такое необходимое для многих слово. Некоторые считают ипотеку кабалой, которая обрекает человека на финансовое рабство и мучения. В действительности же, по большей части, все зависит от самого залогодержателя и его финансовой грамотности. В ситуации, когда самостоятельно совершить покупку невозможно в виду отсутствия достаточного количества денежных средств, а также возможности их откладывания и накопления, на помощь приходит ипотека. Знание всех тонкостей и особенностей ипотечного кредитования не даст лицу, берущему ипотеку, попасть в долговое рабство и обречь себя на вечные муки. Именно поэтому стоит подробно прочитать всю информацию, содержащуюся в данной статье.

В настоящее время наблюдается тенденция повышения доступности жилья в массовом сегменте. Это связано в основном с большим количеством предложения на рынке недвижимости и некоторым снижением спроса. Тем не менее в будущем ситуация может поменяться. Поэтому актуальность ипотечного кредитования не пропадает и будет держать свои позиции еще очень долго.

Кроме того, сейчас наблюдается общая тенденция к снижению ставок по ипотеке, что делает ипотечное кредитование все более привлекательным для всех категорий граждан.

«Как показывает практика, снижение стоимости кредита проходит примерно через два месяца после заявления ЦБ о пересмотре ключевой ставки. Локомотивом в сокращении ставок выступает Сбербанк, за которым следуют и другие игроки ипотечного рынка. По нашим данным, Сбербанк может снизить ставку в середине ноября, однако на сколько процентных пунктов, пока не известно. Смягчение условий кредитования рынок ждет в ноябре, что позволит увеличить спрос на ипотечные продукты банков в конце года, когда заключается наибольшее число сделок с недвижимостью», - прокомментировала управляющий партнер «Метриум Групп», участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая.

В первую очередь

Если гражданин все же решается на оформление договора ипотечного страхования с банком, ему следует знать и брать в расчет несколько важных моментов.

Во-первых, успех мероприятия по заключению договора ипотечного страхования между банком и клиентом во многом зависит от кредитной истории клиента. Об этом, как говорится, нужно заботиться смолоду. А именно - не иметь просроченных задолженностей перед любыми банкам и быть крайне дисциплинированным в отношении кредитов, и платежей по ним. Тщательная забота о кредитной истории поможет избежать возможного отказа банка в выдаче ипотечного кредита, причем без объяснения каких-либо причин.

Также немаловажным является знать конечную процентную ставку по договору ипотечного кредитования. Как правило, это является основным критерием при выборе залогодателя и ипотечной программы. На данный момент имеет место некоторая перенасыщенность всевозможными кредитными предложениями с примерно одинаковым диапазоном ставок по ним. Однако, если постараться можно найти хорошую программу с льготными условиями, при наличии причин их предоставления. Следует подобрать порядка трех банков, с наиболее подходящими условиями и далее обращаться за помощью к консультантам.

Довольно существенным фактором, который следует учитывать во избежание переплаты по ипотеке – это размер ипотечного кредита. Если после консультации удалось определиться с банком, то пришло время собирать пакет необходимых документов. Данная процедура предоставит возможность определиться с суммой, на которую вы можете рассчитывать при оформлении ипотечного кредита. Здесь нужно учитывать, что сумма кредита и сумма ежемесячного платежа пропорциональны друг другу – чем больше сумма кредита, тем выше сумма ежемесячного платежа. Поэтому необходимо правильно оценить свои возможности и рационально определить сумму кредита.

Кроме этого, нужно помнить о возможности возникновения дополнительных расходов. К таким расходам можно отнести, например, необходимость оплатить страховку жизни и имущества. Не стоит недооценивать этот фактор, так как сумма может оказаться весьма ощутимой. Поэтому такие вопросы следует уточнять заранее. А лучше всего получить на руки типовую форму договора и как следует ее прочитать. Такой подход точно поможет избежать непредвиденных трат.

Некоторые граждане также стараются экономить, подбирая жилье на первичном или вторичном рынке, исходя из предлагаемых на них процентных ставок по ипотеке, однако в настоящее время такой подход утратил смысл.

«По данным экспертов, на текущий момент ипотечные ставки на первичном и вторичном рынках жилья сравнялись, средний размер базовой ставки по десяти крупнейшим банкам составляет 10,24%», - сообщает пресс-служба компании «Лидер Инвест».

Рассчитать платеж

Существует два вида платежей по ипотечному кредиту: аннуитетные платежи и дифференцированные. О них следует рассказать подробнее.

По словам генерального директора VSN Realty Яны Глазуновой, одним из основных минусов дифференцированного платежа – на начальном этапе он требует больших вложений, но уже через несколько лет сумма выровняется с аннуитетным, а затем станет меньше. Главный плюс этой схемы в экономии – переплата ниже. Если вы уверены в своих финансовых силах, то, конечно, лучше рассмотреть дифференцированный платеж.

Также Яна Глазунова отметила, что основное отличие аннуитетного платежа в структуре выплат – сначала проценты на всю сумму кредита, а затем основная сумма. Многие выбирают эту схему из за стабильности, так как платеж составляет заранее определенную сумму на весь срок кредитования. В этом заключается основное преимущество аннуитетного платежа.
Раньше оплатил – больше сэкономил

Если клиент предполагает, что может погасить кредит раньше положенного срока, то следует изначально подобрать банк, который такую возможность предоставляет. Некоторые банки дают возможность без штрафов и ограничений избежать переплаты, путем выплаты оставшейся суммы кредита до окончания действия договора. Даже если на момент заключения договора залогодержатель не рассчитывает на досрочное погашение кредита, следует брать в расчет то, что финансовое положение клиента может улучшиться, и в будущем появится такая непредвиденная возможность.

Доверяй, но проверяй

Довольно важным фактором успешного исхода ипотечного кредитования является надежность и репутация банка, а также его отношение к клиенту. Следует всегда читать отзывы клиентов в интернете, а также прислушиваться к словам знакомых специалистов, работающих в банковской сфере. Также важно самому оценивать благонадежность кредитной организации, обращая внимание на то, как выглядит ее офис, каковы коммуникативные навыки сотрудников и многие другие внешние признаки.

Кроме того, недавно на основании информации сервиса «Рейтинг новостроек» на сайте Urbanus.ru опубликовали ТОП-5 банков, предоставляющих ипотечные кредиты, куда вошли: 

Самые низкие ставки на сегодняшний день, по словам директора департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family Анны Борисовой, если рассматривать только базовые продукты без условий субсидирования (финансирования застройщиками) – это, конечно, крупнейшие банки, которые могут предложить ставку – 9,4% с учетом электронной регистрации ДДУ.

Невредные советы

Помимо указанных выше советов, нужно принимать во внимание и следующие не менее важные моменты.

В настоящее время банки готовы предоставлять кредиты без первоначального взноса. На первых порах звучит хорошо, однако в этом случае сумма ежемесячных платежей будет крайне велика. Кроме того, это может привести к большой переплате. Поэтому нужно стараться сделать так, чтобы первоначальный взнос составлял 20-30% от суммы всего кредита.

Также следует руководствоваться простым и очень важным правилом: размер ежемесячных платежей не должен превышать 35% от совокупного дохода семьи.

Кроме того, очень сильно облегчит жизнь дополнительно накопленные средства на первые 2-3 ежемесячных платежа. Это обеспечит дополнительную подушку безопасности и позволит плавно войти в новые финансовые условия.

Помимо прочего, нужно искать оптимального соотношения по длительности кредитного договора и ежемесячным выплатам. То есть, платить по 7 тысяч рублей банку в течение 50 лет бессмысленно, также как и по 30 тысяч рублей в течение 7 лет.

Начальник отдела ипотеки ГК «Инград» Татьяна Власова помогла подвести итог вышеуказанным советам, рассказав об актуальной ситуации на рынке ипотечного кредитования.

По ее словам, в настоящий момент на первичном рынке жилой недвижимости стандартные условия по ипотечным программам составляют от 9,4% до 10% годовых. В среднем срок выдачи кредита варьируется от 15 до 20 лет, при этом клиенты, как правило, стремятся погасить займ досрочно – примерно за 7,5-10 лет. Помимо общих условий, которые действуют на рынке, многие застройщики предлагают индивидуальные, более гибкие программы, которые разрабатывают совместно с банками-партнерам – в среднем на 2-3 п.п. ниже стандартных.

В заключение

Таким образом, напрашивается простая, но вечно актуальная формула «знание – сила». Знать, считать, проверять, планировать – и тогда ипотека не станет непосильной ношей, но вполне сможет стать товарищем, предоставляющим возможность улучшить жилищные условия.

Источник: urbanus.ru